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你该认真的向RRSP帐户投资的四大原因

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发表于 2017-2-24 22:50:26 | 显示全部楼层 |阅读模式
又到一年一度的RRSP季节。对于RRSP,大家并不陌生,RRSP全称是Registered Retirement Savings Plan,中文叫做注册退休储蓄计划,是加拿大政府为了鼓励大家提早为退休做准备而提供的唯一一个既可以抵税(tax deduction),又可以延税(tax deferral)的收入调节工具。虽然大多数人都对RRSP有一定的了解,可一些朋友和客户对它仍有一些误解。
RRSP只能延税,等我取出时仍需缴税,所以买与不买都一样
是的,RRSP确实只能延税,并不能免税,但并不是买与不买都一样,而是任何人,只要你有RRSP供款额度,只要你退休时的收入低于工作期间的收入,就应该买RRSP。为什么呢?
让我们先看看一个$1的例子:
你放$1到你的RRSP帐户里,假设每年可以翻倍增长,税率33%。我们可以比较一下能够延税(pay later, tax deferred)和不能延税(pay now)之间有何不同?
$1放在RRSP免税增长$1每年缴税后再增长
第1年11
第2年21.67
第3年42.79
第4年84.66
第……年…………
第20年$1,048,576$28,466
第20年,全部取出,按2016年BC省个人收入所得税最高税率47.7%计算$548,405(缴完税以后的金额)$28,466
差异延税收入比不能延税的足足多出$519,939
从上面的例子可以看出,RRSP提供的延税功能对投资者来说贡献是巨大的。所以建议大家应该买RRSP,而且应该越早买越好。只要充分利用RRSP提供的延税功能,再加上投资在RRSP帐户中复利免税快速增长的特性(compound tax free),人人都可以过上宽裕舒适的退休生活。

我刚参加工作不久,本来我的边际税率就不高,也省不了多少税,我觉得没有必要买RRSP
对于那些刚参加工作的年轻人来说,到底该不该买RRSP?答案是肯定的。对于刚参加工作、收入较低的年轻人来说,可以先利用RRSP的延税功能。因为你的供款可以不在当年进行抵扣,一直留到收入较高的那年抵扣,也就是说RRSP的抵税功能可以留到你收入较高的那年再用。这样,你可以先利用RRSP复利免税增长的特性,让你的财富先尽可能快的增长起来。
举例来说,如果你每年年初存入$5,000到你RRSP帐户里,按照8%复利增长,5年后你的RRSP里就有了$31,679元。有了这笔钱,你可以免税取出$25,000(只要你在15年之内将取出的金额还回去)用来购买你心仪的第一套房产(RRSP Home Buyers’ Plan)。或者,可以用于LLP(Lifelong Learning Plan),最多免税取出$20,000,支付你或是配偶上学的费用。
所以,对于刚参加工作的年轻人,请省下能省的钱,为你将来的家、为你的未来,尽所能地买RRSP吧。

我每年都能省下一笔钱,可省下的钱我都用来加速还房贷了,哪还有钱买RRSP?
对于大家一直争论不休的问题:有了钱,到底是用来还房贷还是买RRSP呢?笔者认为最好的方法是尽可能地买RRSP,然后用税局的退税还房贷,特别是现在房贷利率处在历史低位的时候(5年浮动利率低至2%)。
通过以下的例子,可以比较出哪种方式更好。
A:不想欠债,所有的积蓄都用来加速还房贷。假设2015年A除了每月正常还房贷外,年底时又一次性还掉$12,000,根据目前的2%利息计算,A共节省了$240的利息。
B:假设B年收入是$80,000,除了每月正常还房贷外,因为懂得精打细算,到年底时也有一笔$12,000的积蓄。B用这$12,000做了两件事:1)买了RRSP,选择了8%复利增长的投资项目,每年可获得$960的投资收益。2)不久,B拿到了税局的退税,共$3,698。聪明的B马上用这笔退税去还了房贷,省下房贷利息3,698元*2%=74元。

退休后,如果我从RRSP中取钱,会不会影响政府给我的退休福利?
目前来看,加拿大人退休后能从政府领取的退休收入主要有三类:
加拿大退休金计划,简称CPP(Canada Pension Plan)。CPP2016年最高每月发放额是$1,092.50,如果你在加拿大工作满40年,年年收入在$50,000以上,你可以领取最高额的CPP。因为CPP的金额主要由你在加拿大的工作时间长短及工资收入高低所决定,所以退休后从RRSP中取钱将不影响CPP的领取金额。
老年津贴,简称OAS(Old Age Security)。老年津贴主要是根据你在加拿大居住时间的长短来计算领取金额。只有当你的退休收入超过$72,809(2015的数据),你所收到的OAS的金额才会逐渐减少。所以说,只要做好理财规划,每年从RRSP中取钱,将不会影响政府给你的OAS。
低收入补助,简称GIS(Guaranteed Income Supplement)。收入水平如何的人才有资格领取GIS呢?如果你2015年的年收入低于$17,304,才会收到政府的低收入补助。
那我们有没有可能将RRSP和政府福利最大化地结合起来呢?完全有可能,具体操作请咨询财务规划师。财务规划师会计算出在不影响你领取政府福利的情况下,你应该领取RRSP的年限和每年应该领取的金额。
最后,友情提示一下,2015年RRSP的供款截止日期是2016年2月29日。最多供款金额请参考上一年的“Notice of Assessment”上“RRSP deduction limit for 2015”的金额。如有任何疑问,可以咨询你的会计师。希望大家用好RRSP这个调节收入的工具,轻轻松松地享受退休生活。
比较A和B
AB比较结果
第一年节省房贷利息共:$240通过RRSP的抵税功能,收到税局退税$3,698元;通过在RRSP里的合理投资,获得投资收益$960;用退税的钱去还房贷,还能节省房贷利息$74
总计第一年获得的收益$240$4,732B完胜
第二年及以后年份每年节省房贷利息:$240通过在RRSP里的合理投资,获得投资收益$960只要B在RRSP的投资回报率大于2%,B的方案就优于A的方案
灵活性A还给银行的房贷能否在急需时再借出,这要看A和银行之间的协议B放到RRSP的钱可以随时取出,以备急需之用,灵活,可控性强B完胜
通过对A和B的比较,我们可以发现,B的方式远优于A的方式,更多收益,更加灵活。同样是$12,000,A只能节省$240房贷利息,可能到退休时房贷是还清了,却没有钱享受退休生活。而B由于懂得如何理财,等他退休时,既还清了房贷,又有一笔不菲的钱存在RRSP里,可以笑着退休。

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